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加强个人信用建设的建议对策

来源: 日期:2015-12-14  字号         颜色  


 

个人信用制度是整个社会信用制度的重要组成部分。它是指通过对个人信用的有效管理和运用,来监督和约束个人信用行为的制度和规则体系,是社会经济生活中保障和监督个人信用活动的法律规范的总和。现代市场经济是信用经济,建立规范的个人和社会信用体系是其最基本的市场规则和重要制度,是维系市场经济中各主体之间经济关系的重要纽带。因此,尽快建立和完善个人信用制度已成为促进经济健康快速发展的重要保障,构建和谐社会的重要支撑。

一、个人信用制度的涵义及其经济社会意义

个人信用制度是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。具体而言,它应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况,确定客户的风险承受能力,然后予以决策,从而有效地防范或消除消费信贷风险。

个人信用制度实际上是一种社会机制,它结合了与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义。总之,个人信用体系不仅是一个道德问题,同时又是一个经济问题、法律问题,对于一个管理国家事务的执政党和政府来讲,它又是一个非常重要的政治问题。

二、建立个人信用制度的必要性及制度保证

个人信用制度的建立对刺激消费扩大内需的作用是显而易见的。我国目前消费不旺的局面以及消费信贷发展缓慢的原因之一就在于我们尚未建立起完善的个人信用制度,导致了在消费信贷领域存在的信息非对称状况。由于银行同贷款客户之间存在信息非对称,于是拥有不真实或较少信息的银行就会倾向于做出错误选择即逆向选择。具体而言就是我国银行无法通过公用信用体系获得客户个人信用报告,银行为避免做出错误决策而不得不严格审贷,直接造成了信贷效率低下,人力和物力资源的浪费和低效使用。个人信用体系的缺位导致了银行获取信息的高成本并最终由消费者承担过高的信贷价格(贷款利率),这是目前制约我国消费信贷发展的重要因素之一。

解决信息非对称的唯一方式便是建立个人信用制度。通过信息中介机构(信用报告机构)调查、汇总、分析客户资信状况并及时出具个人信用报告,为商业银行提供真实充分的信息以改变其信息劣势。个人信用制度是一个非常严密的社会工程,它的建立与完善需要有4种制度的相互配合与支撑:第一,实施储蓄实名制是建立个人信用制度的必要前提;第二,全面推进金融电子化步伐,实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础;第三,建立个人资信评估制度;第四,建立个人破产制度是对个人信用制度的必要补充。

三、个人信用制度的现状和征信工作存在的困难

(一)个人信用制度的现状

总体而言,个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:

1、个人的信用观念淡薄。

传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间债权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进而导致个人信用观念淡薄。加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。

2、界定技术手段落后。

目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享,而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制,使得消费信贷的风险加大。同时,我国信用中介机构的发展还处于起步阶段,信用评估技术落后,所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展,在一定程度上也降低了扩大内需政策的效用。

  (二)征信工作存在的困难

  1、统一的技术标准,数据有效性差、交换难度大

  目前,国内在征信体系的建设方面尚未确立统一的数据采集规范和交换标准。在数据采集上,各征信机构基本上以满足自身需求为原则,对征信客体要素有着不同的理解和要求,数据采集“各自为政”,这难免导致个人资信评估中需要的一些关键要素在采集过程中被遗漏或疏忽,数据的完整性和有效性缺乏必要的保障。此外,多数信息化项目在建设中没有预留征信数据交换接口,已存在的接口标准也极不统一,这给在更广范围内实现征信数据共享和传递造成障碍。与信用有关的大量信息分散在众多的行业部门,如工商、税务、交通、银行、证券、保险、公安、法院等。由于相关技术标准未建立,这些部门间的信息和数据流动性和公开性差,致使大量有价值的信息被闲置,信息资源浪费严重。

  2、用不足,评价结果粗放

  在征信项目建设中,人们更多地考虑了如何进行个人资信数据采集,而忽视了数据价值的有效发挥和利用,尤其是对如何建立一个先进的、评价结果更准确的数据分析模型缺乏足够的重视。在国内评价系统的设计上,商业智能技术(如数据仓库技术、数据挖掘技术、在线分析技术等)的应用程度和深度还远远不够,已建立的模型大多较为粗糙,分析结果相对粗放和简单,准确性和适用价值难以保障。另外,由于没有一个专业的权威评价机构,模型的先进性和可行性得不到必要的认证,评价结果较难取得社会公认。

  3、信行为的制裁,联动不足、“合力”不够

市场经济既是法制经济,也是信用经济。良好社会信用环境的塑造,离不开两方面的硬性约束,一是法制约束,二是社会团体出于保护自身利益考虑而自发组织起来的对失信行为的联合制裁和惩罚机制。在这两个约束机制中,后者的可操作性往往更强,对失信者行为的约束更直接,实际影响也更大。目前,国内在对失信行为的制裁上缺乏联动,制裁和惩罚的对象针对的往往是失信者拥有的某个行业的单个产品或服务,而不是失信行为人本身。 

  四、解决对策

 1、加强政府宏观指导,充分发挥其独特的社会统筹作用

信用体系建设作为一项涉及全社会各经济主体和人文社会团体的配套性系统工程,一般来说,需要长期的积累和规范才能走上正途。从国际经验和历史发展来看,无论是西方发达国家,还是发展中国家,个人信用制度的建设都是在政府的指导下开展的,都离不开政府的作用。像我国这样一个长期缺乏科学的、正式的信用制度约束的发展中国家,要在短期内建成较为完善的信用体系必须由政府协调运作,强力推动,应选择的模式是“政府指导,市场运作”。

在个人信用制度的健全和完善过程中,政府的特殊作用主要体现在立法和执法两个方面,具有制度的制定者、良好环境的提供者、法规制度的管理者和执法者等“多重角色”。立法主要是制定并完善与信用体系建设相关的法律和制度,执法主要是依据信用管理的相关法律对个人信用体系进行监管。政府除提供公共服务之外,一般不应直接介入由市场机制可以有效发挥作用的领域,以防止政府作用的越位。西方发达国家的个人信用制度都是在法律的严格规范之下,依靠政府部门的有效监管、市场经济的自我调节机制以及信用服务行业的自律,形成相互制衡的统一体来有效运作。这些成功的做法和经验,为我国个人信用体系建设提供了可资借鉴的作用。

2、加强诚信道德教育,构建具有时代特性的诚信文化,诚信文化是公民道德修养和品质行为的综合反映与法律体现,是建立个人信用制度的重要人文基础和道德伦理保障。因此,建设个人信用制度必须要从培育诚信文化着手,在道德层面和个人素质、内心修养上筑起诚实守信的最基本操守理念。

   3、加强政府主导作用,规范征信市场秩序

  我国现在尚处于建立社会主义市场经济体制过程中,受发展阶段所限,市场发育状况和社会信用环境都不理想,在这种情况下,不能单纯靠市场的力量来推动个人信用制度的建设。政府应在借鉴各国建立个人信用制度的经验基础上,采取有效措施,在发展初期通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施,积极推动个人信用体系的发展,争取在较短的时期内,以较低的成本初步建立起个人信用管理体系,并提供制度上的保障。

   4、充分利用现代商业智能技术,建立先进的数据分析模型

  目前,国内个人信用信息机构所提供的服务仅仅处于信用报告的初级水平,信息查询品种单一,各家机构还不能出具独立的、供市场普遍接受的信用评估结论及建议。为此,应加快现代商业智能技术在信用评估中的应用研究,尽快建立一套先进的数据分析模型。

  一般来说,一套科学合理的评价分析模型至少应满足以下条件:①定性指标少、定量指标多,以便于实现分析系统自动化和尽可能减少评价分析中的人为因素;②指标分析系统应该实行自动化管理,以规范评价流程、减少人为干预、提高评价效率、增强分析结果的准确性为目的;③建立的评价分析系统是一个能够根据外部市场环境变化进行实时更新的系统;④一套科学合理、操作性强的客户评价分析系统,是和一国的国情及社会整体诚信现状密不可分的;⑤系统应该是经过实践检验并且被认为是成功的。

  5、充分发挥银行业在社会征信体系建设中的主体作用

  银行是经营货币的特殊企业,无论是资产业务、负债业务,还是中间业务都离不开其自身及社会的诚信建设。银行作为社会征信体系建设的主体,首先要完善自身机制,建立“以客户为中心”的经营模式,实现业务数据的跨部门融合,银行业的业务数据是宝贵的经营财富和资源,很好地利用这些资源,对准确把握客户资信状况,降低资产经营风险大有益处;其次要尽快在内部建立较严谨的风险预警和风险管理制度,通过签定严密的借贷合同,实施有效的抵押担保,制定严格的贷后管理跟踪、检测及加强内部信贷管理责任制度等措施防范风险;最后要建立起完善的个人信用积攒机制,在对失信者采取制裁措施的同时,积极倡导守信意识,给信誉良好者提供更多、更方便、价值更优惠的产品和服务,真正建立起特别服务机制。

  6、加快业界联合,加大对失信行为的惩罚力度

  惩恶亦是扬善,通过整体的制裁措施对不守信用行为进行惩罚,就是对守信行为的奖赏,也是对社会诚信建设的积极推进。面对同样的市场和客户群体,“合则双赢,分则俱伤”,国内个人信用交易相关行业要切实站在加强业务合作、共同抵御市场风险的角度,充分认识到联合、联动的重要意义,尽快建立起同业间的联合制裁机制,通过实施“黑名单”联网共享,对个人违约行为,实施联合打击,根据其情节轻重,采取降低个人信用等级、不再提供贷款或服务、依约处置抵押、质押品,直至诉诸法律等手段来化解信用风险。

  

 

 

                     

              (连州市人社局供稿)